曲建仲／臺灣大學電機工程學系博士，政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任助理教授。致力臺灣科技教育多年，擅長以淺顯易懂的文字由淺入深帶領讀者了解艱深困難的科技原理。
5G 對金融科技的改變
5G 對金融科技的改變金融業是人類最古老的產業之一，所以這裡以對人類影響深遠的金融業所經歷的發展來說明。
傳統金融業是高度管制的行業，運作規則和作業程序可以簡化的卻長期被沿用，收費也偏高，因此讓虎視眈眈、乘虛而入的金融科技業者有機可乘。金融科技（fintech）是科技業使用「破壞式創新（disruptive innovation）」提供金融服務，搶食傳統金融業市場，就像矽谷（科技業）吃掉華爾街（金融業）的午餐一樣。
受到金融科技衝擊的銀行業，能結合 5G 使科技業者可以設立無實體分行的純網路銀行，如將來銀行（Next Bank）、連線銀行（Line Bank）和樂天國際商業銀行等，把實體銀行設置節省的費用回饋客戶，提供較高的存款利率與較低的放款利率。
另外，也提出創新科技 ABCDE 的目標，也結合人工智慧（artificial intelligence, AI）、區塊鏈（blockchain）、雲端（cloud）、數據（data）和體驗（experience）等。這些技術都需要經由 5G 行動通訊提供服務，像是 5G 加上大數據和人工智慧，可以協助人們解決理財煩惱，不需要親自去金融機構，許多金融業務都可以線上辦理，減少實體據點，提升便利特性。
另一個在金融科技中受到巨大衝擊的行業為保險業，大數據與物聯網技術成熟，未來保單將可以客製化量身訂做，導入「使用基礎保險（usage based insurance, UBI）」。壽險可以經由穿戴式裝置記錄保戶的生活習慣，每日的運動量可以回傳保險公司確認。產險方面，則可以經由「車上診斷系統（on-board diagnostics, OBD）」記錄用戶的駕駛習慣，隨時將行車狀況回報保險公司。透過這些方式，保險公司可以給予一定比率的費率減免。
5G 是通訊產業必然的趨勢
由於人們對於資料傳輸率（data rate）的要求愈來愈高，因此 5G 市場的成長是必然的趨勢，再加上進年來智慧型手機的銷售量不佳，全球通訊大廠都需要一個「話題」炒作來刺激銷售量。因此，一個全新的名詞「5G」自然成為各家廠商首推的發展方向，紛紛趕著推出 5G 手機上線。
雖然現今開始上市的 5G 手機只是第五代行動通訊第一階段，與現有 4G LTE 特性相似，基地台與手機的射頻積體電路特性相似，技術障礙較低。但是增加的資料傳輸率並不多，還需要幾年的發展才有可能達到 10 Gbps。而使用毫米波的第五代行動通訊第二階段由於繞射特性差，基地台數目需大量增加，且現有 4G LTE 特性差異極大，技術障礙較高。因此，可以大幅增加資料傳輸率，不過要再等幾年以後才會發生。另外，基地台所使用的大量多輸入多輸出（massive MIMO）與主動式天線陣列（active antenna array）系統成本高、體積大、耗電量高、建設門檻與困難度高，這些都是未來5G發展必須逐一克服的問題。
行動電話從第一代可以行動通話，演進到第二代行動電話普及，到第三代可以行動上網，演進到第四代行動上網普及，一直到最近的第五代行動電話將達成產業翻轉與萬物相連，相關應用包括主動式車聯網、虛擬擴增實境、智慧醫療、智慧城市和智慧工廠等。在可以預見的未來，將會有更多的應用，拭目以待吧！
本文轉載自《科學月刊》第607期〈不一定存在銀行裡的 5G 金融服務〉。
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